Dal 1° gennaio 2021 Cassa di Risparmio di Cento applicherà le nuove regole europee in materia di classificazione di un cliente inadempiente rispetto a un credito concesso dalla banca (cosiddetto "default"), introdotte dall'Autorità Bancaria Europea (EBA) e recepite a livello nazionale dalla Banca d'Italia.
La nuova disciplina, nota come "Nuova Definizione di Default", stabilisce criteri più restrittivi rispetto a quelli finora adottati sulle modalità di rimborso dei crediti da parte dei clienti, con l'obiettivo di uniformare le regole a livello comunitario.

L'importanza di conoscere le nuove regole
Essere informato sulle nuove logiche è fondamentale per evitare di essere classificato come inadempiente e incorrere nelle eventuali azioni di recupero del credito da parte della banca, anche per sconfinamenti su conto corrente o per arretrati di pagamento di piccolo importo che attualmente non generano conseguenze in termini di classificazione.

Quando scatta l'inadempienza:

Regole attuali	Nuove regole
Il Cliente viene classificato a default se presenta arretrati per oltre 90 giorni consecutivi pari ad almeno il 5% del totale delle esposizioni del cliente verso la banca	Il Cliente viene classificato a default se supera entrambe le seguenti soglie di rilevanza per oltre 90 giorni consecutivi: in termini assoluti: euro 100 per le esposizioni al dettaglio (Persone Fisiche e PMI) ed euro 500 per le altre esposizioni; in termini relativi: 1% dell'importo complessivo di tutte le esposizioni del cliente verso la banca

Quando termina l'inadempienza:

Regole attuali	Nuove regole
Lo stato di default viene meno nel momento in cui il cliente regolarizza verso la banca l'arretrato di pagamento e/o rientra dallo sconfinamento di conto corrente	Lo stato di default permarrà per almeno 90 giorni dal momento in cui il cliente regolarizza verso la banca l'arretrato di pagamento e/o rientra dallo sconfinamento di conto corrente

Compensazioni tra le diverse posizioni del debitore nei confronti della banca:

Regole attuali	Nuove regole
È consentita la compensazione degli importi scaduti con le disponibilità presenti su altre linee di credito non utilizzate o parzialmente utilizzate dal cliente	La compensazione su iniziativa banca non è più consentita. Di conseguenza, la banca è tenuta a classificare il cliente a default anche in presenza di disponibilità su altre linee di credito non utilizzate

Eventi di contagio del default:

Regole attuali

Nuove regole

Non sono previsti automatismi di contagio del default nel caso di obbligazioni congiunte (c.d. "cointestazione") verso i cointestatari (e viceversa) o nel caso di default di una società di persone verso i soci illimitatamente responsabili per le obbligazioni della stessa

Con riferimento alle obbligazioni congiunte (c.d. "cointestazione") sono previste alcune nuove regole di contagio del default: se la cointestazione è in default, il contagio si applica alle esposizioni dei singoli cointestatari; se tutti i cointestatari sono in default, il contagio si applica automaticamente alle esposizioni della cointestazione. Con riferimento al default di una Società di persone, il contagio si applica automaticamente alle esposizioni verso i soci illimitatamente responsabili per le obbligazioni della stessa

Default tra società del Gruppo Cassa di Risparmio di Cento:

Regole attuali	Nuove regole
La classificazione a default di un cliente presso una società del Gruppo Cassa di Risparmio di Cento non comporta automaticamente la classificazione a default presso tutte le Società del gruppo	La classificazione a default sarà valutata a livello di Gruppo Cassa di Risparmio di Cento (non è più consentito che un cliente sia classificato a default presso una Società del gruppo e non lo sia presso un'altra)

Classificazione a default: quali conseguenze comporta
Con le nuove regole, dal 1° gennaio 2021, uno sconfinamento di conto corrente superiore alle soglie assolute di 100 euro per le persone fisiche e le PMI e di 500 euro per tutte le altre aziende e controparti, protratto per oltre 90 giorni e che rappresenti più dell'1% del totale delle esposizioni verso la banca, potrebbe in futuro rendere più difficile l'accesso al credito bancario per il cliente e per eventuali cointestatari.

Come prepararsi alle nuove regole
Posto che prima di sottoscrivere un prestito è bene essere certi di poterlo rimborsare (anche alla luce di eventuali altri debiti precedenti, di possibili imprevisti come la perdita di una entrata rilevante o spese improvvise) una volta contratto è importante fare riferimento ad alcuni consigli:
- rispetta le scadenze e non accumulare arretrati, anche di piccola entità
- pianifica con attenzione il tuo bilancio familiare delle entrate e delle uscite mensili
- monitora con frequenza il saldo dei conti correnti e l'utilizzo delle carte di credito
- non accendere troppi prestiti contemporaneamente, anche se di piccolo importo
- monitora anche i prestiti nei quali sei cointestatario, soprattutto quelli che non gestisci in prima persona
- se sei in difficoltà parla con la tua filiale o con il tuo gestore, per poter valutare insieme possibili soluzioni

Per approfondire:

• Infografica prestiti Default ABI
• Guida Default persone fisiche ABI
• Guida Default imprese ABI
• Bankit - Disposizioni di vigilanza per le banche
• Orientamenti sull'applicazione della definizione di default - EBA.pdf
• Regolamento Delegato UE 2018171